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融資の支払い計画
こんなことを考えるのは、普通のサラリーマン生活であれば
自動車ローンや住宅ローンを組む時くらいでしょう。
しかし、事業をしていると何度でもやってきます。
借金は悪だ、と直感的に考えている人も少なくないと思いますが、
決して借金は悪いものではありません。
このシステムがなければ、経済は成り立たないのですから。
マイカーや自宅のための借金は、個人的には正直なところ、
健全ではないと思っています。
これは価値観の問題ですが、
借金で負債を買っているようなものだからです。
購入した途端価値は急落し、資産は激減します。
利払いというオマケまで残して。
よほどそれを手にすることによるメリットがなければ、
とてもじゃないですが、私には考えられません。
人生、お金だけではないですから、もちろんその人の自由です。
ただ時々、賃貸住宅を借りるとお金が減るだけでもったいない、
住宅ローンを組んで返済に当てた方が同じ額だったら得だよ、
ということをいう人がいます。
本気でそう考えているのでしょうか？
今、10万円の家賃のアパートを借りているとします。
諸費用、税金合わせて3500万円の区分マンションを
購入する決心をしました。
500万円を自己資金から捻出し、3000万円を金利1%、
元利均等返済方式で35年ローンを組みました。
これだと月々の返済は85,000円弱。毎月15,000円支払いが減ります。
15,000円*12ヶ月*35年=6,300,000円
35年で630万円、賃料を払うよりお金が浮きました。
で、このローンを真面目に35年間で払うと、
ずっと金利が変わらなかったと仮定して、
利息分は合計で550万円強になります。
差し引き80万円とマンション一室が手に入りましたね。
めでたしめでたし。
本当に？
まず、自宅を購入したら毎年固定資産税が掛かります。
また、区分マンションでしたら、毎月共益費がかかります。
そして35年も経てばだいぶマンション自体古びてきてますから、
修繕も必要です。
このお金は修繕積立金として、
マンションの管理組合が全戸から徴収しています。
何より、今後35年もあったら、金利はどうなるのでしょうか？
日本も高度経済成長期は、定期預金の金利が8%ほどありました。
今は何%でしょうか。
銀行の壁を見てみてください。
35年間かけて、資産価値が激減したマンションしか残りません。
浮いたはずのお金も、税金その他でむしろマイナスです。
お金に換算したらどうでしょうか。
マンションの価値を加味しても、
この低金利下ですら赤字となる可能性があります。
信用を盾にした融資は、リスクがあります。
もしその信用が失われる事態になったら？
リストラ、会社の倒産、病気や怪我、離婚、死別・・・
35年もあれば、何が起こるか分かりません。
住居や地域が嫌になっても、そう簡単に引っ越すこともできません。
その信用を使って、自由も失い、
金銭的にはよくてトントン、手に入るのは安寧のみ。
自分の家を持つということに対する価値観は人それぞれですから、
これをどう考えるかは自由です。
自由ですが、本当にちゃんと、ここまで考慮して購入したのか？
ここまで計画して融資を受けたのか？
お金を借りる時に一番重要なこと。それが
返済計画を立てる
ということ。
返済計画を立てるには、
ただ支払いのことを考えればいいのではありません。
融資を受けることにより、どんなメリット、デメリットがあるのか。
これをきちんと目に見える形で表にし、
本当に必要なのか、代替案はどうか評価した上で、
長期的な視野を持って計画を練り上げる必要があります。
事業としてやるなら尚更です。
しかし自動車や住宅と違って事業の場合は、
全てお金で判断できますから、計画を立てるのは容易でしょう。
正解か不正解か、はっきり数字にでますからね。
しっかりと地に足が付いた返済計画を立てれば、
融資を受けることは悪いこと、怖いことではありません。
むしろ、自分の収入では実現できない額のお金を扱うことができる。
レバレッジ効果の恩恵に預かることができます。
てこの原理により、
自分の信用を掛けてでも手にしたいモノが手に入るなら、
融資を受ける価値はあると思いませんか？
絶対に、誰でも聞いたことがあるはずです。
「ご利用は計画的に。」
CMの最後にさらっと言いますが、超重要なことです。
どんな少額であっても融資を受ける時は、計画的に受けましょう。
決して忘れないでください。
煽られて借金をするなんて、最悪ですからね。
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